JAK FINANČNĚ ZAJISTIT SVÉ DĚTI

Vychovat dítě je jeden z největších finančních závazků. Podle propočtů statistiků přijde rodiče v Česku výchova dítěte od narození do maturity v průměru na 2 miliony korun, další peníze pak zaplatí ti, jejichž ratolest bude studovat na vysoké škole.

Kromě těchto běžných výdajů souvisejících s výchovou dítěte je třeba myslet i na start dítěte do života. Snad každý rodič chce dopřát svému dítěti úspěšný start do života. Může jít o finanční přilepšení, studium na vysoké škole či vlastní bydlení. Jak ukládat peníze, aby po 20 letech byla naspořená suma co největší?

Jaké produkty nabízí trh? Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?
Mladý pár plánuje čerstvě narozenému potomku spořit 1.000 Kč měsíčně po dobu 18 let. Zkušenosti mají zatím pouze se stavebním spořením, penzijním připojištěním a životním pojištěním.

Jaké jsou Možnosti?

Spořící účet

První možností je spořící účet. Obvykle moc nevyděláte, ale taky (na první pohled) neproděláte. Výnosy ze spořícího účtu většinou kopírují inflaci, ale dnes se úroky na spořícím účtu pohybují kolem 1%, inflace je cca 2,5%. Hodnota peněz tedy ztrácí ročně 1,5%. Navíc musíte počítat i s daní z výnosů ve výši 15%.

Pokud by se mladí rodiče rozhodli spořit svému dítěti tímto způsobem, pak by po 18 letech naspořili 232.000 Kč po zdanění.

Výhody:
Jistý úrok
Peníze kdykoli k dispozici

Nevýhody:
Peníze reálně nic nevydělají, v lepším případě pouze kopírují inflaci

Naspořená částka 232.000 Kč

Stavební spoření

Stavební spoření patří mezi nejoblíbenější spoření vůbec. Dříve mělo lidem naspořit na pořízení nebo modernizaci vlastního bydlení. V současné době však tuto roli převzaly hypoteční úvěry se svými nízkými úrokovými sazbami. Oproti minulosti se také snížil státní příspěvek max. na 2.000 korun a úroková sazba na 1%. Při měsíční úložce 1.000 Kč po dobu 6 let je výsledkem necelých 80.000 korun po zdanění výnosů a odečtení všech poplatků. Čistá úroková sazba se tedy pohybuje kolem 3%, největší část zhodnocení tvoří státní příspěvky. Ty však jsou pouze k částce, která je vložena v konkrétním roce a jeho výše je omezena. Po šesti letech není již výhodné smlouvu ponechat, efektivní úrok se každý rok snižuje.
Když tedy každých 6 let rodiče pro své dítě založí nový cyklus stavebního spoření, pak výsledná částka bude cca 270.000 Kč. A to v případě, že peníze z předchozích cyklů stavebního spoření uloží na nějaký bankovní produkt se srovnatelným 3% výnosem.

Výhody:
Garantovaná úroková sazba – je garantována při podpisu smlouvy a platí po celou vázací dobu 6 let
Garantovaný státní příspěvek

Nevýhody:
Vázací doba 6 let
V 18 letech disponuje penězi pouze dítě
Na dlouhý horizont nízké zhodnocení
Hrozba změny podmínek ze strany státu nebo spořitelny. Již v minulosti jsme byli svědky snižování státních příspěvků, snižování úrokových sazeb a zvyšování poplatků za vedení účtu

Naspořená částka cca 270.000 korun

Doplňkové penzijní spoření

Dnes lze uzavřít doplňkové penzijní spoření i pro děti. Stát umožňuje v 18 letech dítěte vybrat třetinu naspořených prostředků. Dvě třetiny včetně celé státní podpory zůstávají na účtu do důchodu nebo dovršení 60 let.
Pokud se rodiče rozhodnou svému dítěti spořit prostřednictvím doplňkového penzijního spoření, pak při měsíční úložce 1.000 Kč dostanou od státu 230 Kč, budeme-li uvažovat o vyvážené strategii spoření s předpokládaným zhodnocením 3%, pak po 18 letech spoření by bylo na účtu cca 350.500 Kč (včetně státní podpory). Lze vybrat třetinu vložených prostředků včetně zhodnocení, které se musí zdanit, tudíž lze vybrat cca 85.000 Kč, zbytek zůstává na účtu penzijního spoření. Pokud by se dítě (v té době již plnoleté) rozhodlo vybrat všechny prostředky, pak by se všechny státní příspěvky ve výši 49.680 Kč musely vrátit státu. Čili k výběru by v tomto případě bylo po zdanění výnosů cca 288.000 Kč.
Při dynamické strategii s předpokládaným výnosem 5% by bylo na účtu penzijního spoření 425.000 Kč. Lze vybrat třetinu vložených prostředků včetně zhodnocení, které se musí zdanit, tudíž lze vybrat cca 125.000 Kč, zbytek zůstává na účtu penzijního spoření. Pokud by se dítě (v té době již plnoleté) rozhodlo vybrat všechny prostředky, pak by se všechny státní příspěvky musely vrátit státu. Čili k výběru by v tomto případě bylo po zdanění výnosů cca 352.000 Kč

Výhody:
Výhodná nízko nákladová investice se státním příspěvkem
Žádné vstupní poplatky
Velmi nízké poplatky za obhospodařování
Smlouvu může uzavřít i třetí osoba, např. prarodiče

Nevýhody:
V 18 letech lze vybrat pouze třetinu prostředků a to pouze v roce, kdy dítě dovrší 18 let, ne dříve, ne později
Výnosy se musí zdanit
Hrozba změny podmínek ze strany státu
Smlouva je dítěte, tudíž do 18 let lze vybírat pouze se svolením opatrovnického soudu a po 18. roku dítěte již disponuje prostředky pouze dítě

Podílové fondy

Obliba podílových fondů roste. Podílové fondy nabízí celou řadu možností a v dlouhodobém plánování by měly mít v rodinném portfoliu své pevné místo. Můžete investovat do různých zemí po celém světě, do různých měn, do různých odvětví, do akcií, dluhopisů, komodit, realit… Různé investiční strategie umožňují dosahovat zajímavých výnosů.

Pokud se rodiče rozhodnou svému dítěti spořit prostřednictvím podílových fondů a budeme předpokládat výnos 5% (jako v předchozím příkladu doplňkového penzijního spoření) pak po 18 letech by bylo na investičním účtu cca 338.000 Kč. Výnosy se v tomto případě nedaní, k výběru je tedy celých 338.000 Kč.

Pokud bychom zvolili dynamičtější strategii a prostředky by se zhodnotily 6%, bylo by na investičním účtu 371.000 Kč a při 8% zhodnocení dokonce 450.000 Kč.

Výhody:
Vysoká likvidita – peníze můžete nejen kdykoliv vkládat, ale i kdykoliv vybírat
Po 3 letech se neplatí daň z výnosů
Vysoká diverzifikace
Peníze jsou vaše a vy se rozhodnete kolik a kdy dítěti dáte

Nevýhody:
Vyšší poplatky než u předešlých možností
Větší volatilita a tudíž riziko, že v dobách poklesu neudržíte emoce e přestanete spořit

Jsou i další možnosti, jak dítěti start do života usnadnit

Koupě nemovitosti
Koupit byt a po celou dobu 20 let byt pronajímat. Hypotéku zaplatí rodiče z přijatého nájmu a ve 20 letech má dítě své bydlení. V ideálním případě může být nájem vyšší než splátky hypotéky a tudíž dítě kromě bytu bude mít i hotovost

Investice do zlata nebo jiných komodit

Kombinace výše uvedených možností

Finanční gramotnost

Jednou z nejlepších investic, které mohou rodiče pro své dítě udělat a nemusí je to stát ani korunu, je naučit ho hospodařit s penězi a jít mu v tom příkladem. Výchova k finanční gramotnosti byla na českých školách dlouhé roky „pole neorané“, a i když se věci v posledních letech mění, stále je to především rodina, která určuje, jak bude jednou dítě s penězi nakládat. Už proto by měly být finance jedním z témat rodinných rozhovorů a ne tabu, kolem kterého se chodí po špičkách. Když nevysvětlí dítěti rodiče, jak to s penězi „chodí“, může to za ně udělat někdo jiný, a to způsobem, který se rodičům nemusí vůbec líbit a dítě nasměruje ve světě financí do jedné z mnoha slepých uliček.

Máte zájem o zhodnocení vašich finančních prostředků? Nebo máte zájem o výnosnější finanční produkt? Neváhejte nás kontaktovat.