Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Chystáte se v roce 2020 stavět nebo kupovat dům či byt? Pak vás pravděpodobně zajímají možnosti financování a aktuální situace na hypotečním trhu. ČNB stále zpřísňuje podmínky pro získání hypotéky a na hypotéku dosáhnete stále méně lidí. Pokud na hypotéku dosáhnete dnes, pak je možná dobrá příležitost o ni zažádat. Banky se totiž klientům snaží vycházet vstříc a nabídnout jim zajímavé úrokové sazby, různé slevy na poplatcích, započítávají se příjmy, které se dříve nezapočítávaly… Pojďme se blíže podívat na to, jaké jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru.

Podmínky pro získání hypotéky se stále zpřísňují

Před několika lety jste si mohli zažádat hypotéku ve výši až 100 % odhadní ceny, dnes musíte mít alespoň 20% vlastních zdrojů. Podle doporučení České národní banky totiž bankovní instituce nemají poskytovat hypotéky vyšší než 80 % LTV, což je poměr mezi úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. V některých případech může banka schválit hypotéku ve výši 90 %, možnosti jsou však v tomto případě značně omezené.

Podle doporučení ČNB totiž mohou banky poskytovat úvěry v takové výši jen 15 % z celkového počtu uzavřených hypoték, a tak musíte doufat, že se dostane právě na vás. Naprostá většina bank také na 90% hypotéky poskytuje méně výhodné úrokové sazby. Ty jsou zpravidla vyšší o celé jedno procento. Některé banky řeší situaci individuálně, jsou banky, které na první vlastněnou nemovitost poskytnou hypotéku 90 % LTV za zvýhodněné sazby.

Výpočet maximální výše hypotečního úvěru

ČNB vydala metodiku pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru, kterou se řídí všechny bankovní domy. Výši hypotéky si tak spočítáte jednoduše na kalkulačce. Maximální výše všech sjednaných úvěrů nesmí přesahovat devítinásobek čistého ročního příjmu.

Příklad: Manželský pár by si rád zažádal o hypoteční úvěr. Oba mají čistý měsíční příjem 23 000 Kč, což dohromady činí 46 000 Kč. Podle výpočtů tak společně dosáhnou na hypotéku ve výši až 4 968 000 Kč (46 000 Kč*12 měsíců*9)

Chcete hypotéku? Bez kalkulačky se neobejdete!

Výpočet maximální měsíční splátky

Dalším důležitým kritériem při žádosti o hypotéku je maximální možná měsíční splátka hypotéky. Právě může nastat problém. Součet splátek všech úvěrů totiž nesmí přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu. Pokud už nějaký úvěr splácíte, pak si dobře spočítejte, jestli hranici 45% nepřekračujete. Pokud ano, pak se snažte stávající úvěry splatit nebo snížit splátky na minimum.

Příklad: Výše zmiňovaný manželský pár s čistým měsíčním příjmem 46 000 Kč může měsíční splácet maximálně 45 % příjmu, což v tomto případě činí 20 700 Kč.

Příjem – ne vše se počítá

Z výše uvedeného vyplývá, že na vašem příjmu záleží, jestli hypotéku dostane a v jaké výši. S výpočtem čistého příjmu to ale není tak jednoduché. Pokud jste zaměstnáni na pracovní poměr na dobu neurčitou, výpočet je jednoduchý. Výplata, která vám po odečtení stravenek, benefitů a dalších položek chodí každý měsíc na účet, je váš čistý příjem. Roční příjem se pak počítá jako průměr výplat obvykle za posledních 12 měsíců, takže zahrnuje i případný 13. plat, odměny a podobně.

Dnes některé banky akceptují za určitých podmínek  i příjem z pracovního poměru na dobu určitou, DPP, DPČ apod.

U podnikatelů a živnostníků je situace složitější. Každá banka má totiž jinou metodiku výpočtu čistého příjmu. Banky počítají příjem z obratu nebo daňového základu, umí zohlednit i paušály a sledují i obor podnikání. Pokud u jedné banky neuspějete, můžete uspět u jiné, kde mají jiný propočet čistého příjmu.

Dnes lze do příjmů započítat i různé druhy důchodu, rentu, rodičovský příspěvek, výživné na dítě, diety, příjmy z pronájmu nebo odměnu pěstouna. I na tyto příjmy má každá banka jinou metodiku, zatímco v jedné bance vám příjmy nezapočítají v jiné ano.

Plánujete-li hypotéku do budoucna, připravte se na ni s dostatečným předstihem. Pokud máte nějaké úvěry, snažte se je splatit. Pokud nemáte vlastní prostředky, ihned začněte spořit. Podmínky jednotlivých bank mohou být odlišné a mohou se v čase měnit.

Kontaktujte nás a celým procesem vás bezpečně provedeme.